个人养老金新时代，公募基金如何更好地助力投资者高质量养老？5月25日，“养老新基遇”2023养老投资高峰论坛暨天天基金“养老36计”品牌发布会在北京举行，共议公募养老高质量发展之路。招商基金携手天天基金等合作机构，致力于合力构建养老金融发展共同体。

招商基金总经理徐勇在论坛上发表了主题为《需求、场景、生态——合力构建养老金融发展共同体》的演讲，提出养老三支柱的发展是既有传承、又有变革的过程，而其最终目标应当是以个人养老金账户为依托，构建起全生命周期的养老金融产品和服务体系。

“要面对第三支柱发展的机遇和使命，需要通过一系列的转型迭代，真正进入养老金管理的3.0时代，即养老金融规划和养老解决方案能力作为核心竞争力的时代——以养老金客户最终退休的待遇领取目标为核心，在充分计算客户一、二支柱替代率的基础上，打通三个支柱为客户提供养老金融全面规划，构建客户养老金融配置组合，提供一揽子投顾服务及相应解决方案。”徐勇表示。

(资料图)

助力高质量养老，构建养老金融发展共同体

2022年11月，人力资源和社会保障部等五部委联合发布《个人养老金实施办法》，为健全完善我国多层次、多支柱养老保险体系赋予了新使命，公募基金行业也迎来了新机遇。

徐勇表示，经过半年多的落地展业，个人养老金业务发展的方向脉络日渐清晰，呈现出了三个明显的特征：一是业务全流程的明确分工，平台建设、账户管理、产品供应、渠道销售、投资顾问、养老规划、投教推广等职能角色在不同机构间的主体责任分工已然明确；二是不同机构间的协同共进，虽然角色上下游分工各有不同，但始终围绕着管理好百姓的养老钱这一核心目标，在既有业务框架下协同发展、共谋创新；三是不同角色间的互利共赢，既是个人养老金受益人与金融机构之间的共赢，也是不同属性金融机构之间的共赢。

借助资管行业多年来积累的经验，我国个人养老金业务起步平稳、即将迈入高质量发展的新阶段。在具备高度分工协同特征的个人养老金业务体系中，“共同体”这个概念就显得尤为重要，这也是天天基金和招商基金等市场机构当下共同努力的方向。

徐勇认为，养老金融发展共同体的构建对应三个层次：第一层是在充分挖掘和了解客户的基础上，统筹考虑养老储备与金融科技两个维度的需求共同体；第二层是在需求共同体构建完成的基础上，统筹考虑养老生命周期场景和千人千面服务场景的场景共同体；第三层是在高效分工协作的场景共同体上，深度融合协同创新打造“互联网+养老”新业态的生态共同体。

养老有招，招商基金携手天天基金等合作机构提升养老投资体验

过去几年，招商基金与天天基金为代表的互联网金融机构携手，在固收+、指数、主动权益等多个领域展开深入合作，提升了投资者的获得感和体验感。

随着个人养老金的落地展业，围绕养老的金融合作成为当下和未来的重要合作方向。徐勇表示，天天基金的主要优势在于服务和顾问环节，招商基金的主要优势在于顾问和投资环节，而养老金融规划能力是目前双方都尚未完成的能力建设。因此，着眼长期来看，在巩固服务、顾问和投资领域优势的基础上，将规划的概念引入互联网平台，从养老规划视角出发，借由账户开立行的资金账户，适配资管机构的优质底层产品和投顾能力，就能为天天基金平台海量的个人优质客户构建完整却细分的养老金融全链条场景。

从需求到场景再到生态共同体的建设，资管机构与互联网金融机构的合作各有优势。面向未来，在互联网平台的业态中，各方唯有分工协作、深度融合，方能更好地打造“互联网+养老”新业态的生态共同体，即将服务、规划、顾问、投资业务有效贯通，向客户提供以“规划”为核心的全生命周期的养老金融解决方案。

为更好地参与构建生态共同体，招商基金近年来也在不断锤炼自身投资管理和养老服务能力，重塑自身角色，努力为个人养老投资者提供更高质量的产品与服务。一是做丰富的底层产品供应商，打造大而全的产品线，以充分实现配置目标；二是做完整的服务提供者，充分考量个人养老金参加人的驱动因素，如税收筹划、养老测算、风险管理、账户资产配置等，提供差异化服务；三是做个人养老金账户的总顾问，整合现有的投资顾问体系，以个人养老金投资顾问服务为核心竞争力；四是做全生命周期的养老金融总规划，通过养老金整体业务视角切入客户的养老需求，为客户真正提供一揽子的养老金融解决方案，担当起养老金融总规划的角色。

展望未来，我们正迈入养老金管理的3.0时代，在合力构建养老金融发展共同体的路上，招商基金致力于与各合作方做好深度融合下的能力协同，包括客群转化、风险控制、金融科技、投资者教育、行业文化等多维度的协同，在第三支柱的广阔蓝海中各自发挥自身的最大价值，携手拥抱养老金融高质量发展的新时代。

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